הנטל הכספי הוא סכום ההוצאות הכספיות השונות והפחתת ההון, המופנית להלוואות המסודרות והממתינות לפירעון.
במילים אחרות, אנו מתייחסים לסכום שעומד בפני אדם פרטי או גוף משפטי להחזר הקרן והריבית על ההלוואות.
הנטל הכספי, מנקודת מבט אחרת, הוא אחוז ההכנסה השוטפת שעלינו להקצות לתשלום הוצאות כספיות, בין של אדם ובין אם של חברה.
מושג הקשור ישירות לנטל הכספי הוא העמלה שמטיל המלווה בגין שימוש בכספם. בנוסף, עמלה זו מאפשרת למלווה האמור להשיג תשואה מסוימת, עליה סוכם קודם בטרם פורמלי ההלוואה. זאת, להלוואת כספכם לגורמים חיצוניים.
עמלה זו מורכבת, בנוסף לעלות פירעון החוב עצמו, ממסים, עמלות, ריביות, וכן מריבית שנצברה מתביעות בגין אי תשלום.
כיצד נוצר הנטל הכספי?
כפי שאמרנו, כל מצב שיוצר חבות שלאחר מכן הוא נטל כלכלי. בקשר לזה הכנו רשימה של דוגמאות למוצרים כמו גם לשירותים בנקאיים הנחשבים לנטל הפיננסי שלנו.
לפיכך, מכשירי החוב הבאים מייצרים נטל:
- הלוואות לצרכן.
- אשראי למשכנתא.
- כרטיסי אשראי.
- מסגרות אשראי.
- הלוואות רכב.
- הלוואות בנק.
- זיכויים עם ערבויות מדינה (CAE).
כפי שהזכרנו בהתחלה, כל מצב חוב מהווה נטל עבור הכלכלה המקומית שלנו, כמו גם עבור חברה אם זו הייתה הלוואה עבורה. הקשר המוזכר במאמר יכול להיות מורחב עם כל מכשיר חוב קיים.
כיצד מחשבים את הנטל הכספי?
חישוב הנטל הכספי חשוב מאוד. מוסדות אשראי רבים משתמשים במדד זה כדי להעריך את פעולות האשראי מול לקוחותיהם. בהתאם לעומס שיש לנו, הבנק יקבל החלטה כזו או אחרת.
מסיבה זו, כדי לחשב אותו עלינו לבצע את התהליך הבא:
מלכתחילה עלינו לבצע חישוב של יחס החוב הפורמלי שעלינו להתמודד. מכיוון שאנו רוצים לדעת את הנטל הכספי על בסיס יכולת התשלום שלנו, עלינו להוסיף את החובות, על סמך התשלום החודשי שעלינו להתמודד. לדוגמה:
- הלוואת משכנתא לחודש: 600 דולר.
- כרטיס אשראי לחודש: 1,200 דולר.
- הלוואה לרכב / חודש: 200 דולר.
- סה"כ חוב לחודש: 2,000 דולר.
לאחר שחישבנו את החוב החודשי שלנו, עלינו לחשב את ההכנסה הנזילה שלנו, כלומר את ההכנסה שמופקת על בסיס קבוע. לשם כך אנו מנכים מיסים. לדוגמה:
- חברת שכר / חודש: 3,500 דולר.
- הכנסה מדמי שכירות דיור בירושה: 1,800 דולר
- סה"כ רווח נקי לאחר מיסים לחודש: 5,300 דולר.
לאחר שחישבנו את חישוב ההכנסה שאנו מקבלים בחודש, באופן קבוע, עלינו להמשיך לשלב הבא. זהו השלב האחרון, ולכן עלינו להיות מדויקים מאוד. לשם כך עלינו לחלק את סך חישוב החוב החודשי שהשגנו בשלב הראשון, על סך חישוב ההכנסות שחישבנו בשלב השני.
בדרך זו נקבל תוצאה שכאשר מוכפלת ב 100 תתן לנו את אחוז הנטל הכספי שיש לנו.
נוסחה: נטל פיננסי = (סך החוב החודשי / סך ההכנסה החודשית) x 100
לדוגמה:
- סה"כ חוב לחודש: 2,000 דולר.
- סה"כ רווח נקי לאחר מיסים לחודש: 5,300 דולר.
נטל כספי: (2,000 / 5,300) x 100 = 37.73%
לדוגמא המוצעת, העומס שלנו הוא 37.73%.
כיצד מתפרש הנטל הכספי?
כאשר אנו מחשבים את הנטל הכספי שלנו, כפי שעשינו בדוגמה הקודמת שלנו, הנתונים שאנו משיגים הם נתון יחסי שאינו מספר לנו מעט על המצב. עם זאת, כדי לקבל מידע נוסף עלינו לדעת כיצד לפרש את הנתונים הללו שאנו משיגים, עם מגוון הפניות שעל הבנקים לחשב אם הנטל הכספי שלנו גבוה או להפך, הוא נמוך.
בסגנון זה, בנקים רבים מפרשים כי נטל פיננסי מוגזם הוא מי שעולה על 50%. עם זאת, הדבר תלוי רבות בגוף שחייב ללמוד את ההלוואה. ישנם מצבים בהם היסטוריית אשראי טובה גורמת להרפיה באחוזים. לעומת זאת, ישנם מצבים בהם אנו מדברים על לקוח חדש, והנטל הכספי אינו רשאי לעלות על 40%. כמו שאנחנו אומרים, זה תלוי בבנק.
עם זאת, ב- Economy-Wiki.com אנו רואים שעומס אופטימלי לא יעלה על 35%. באופן זה אנו מתחייבים לחיות בנוחות עם ההכנסה המתקבלת, מבלי לסכן את יכולת התשלום שלנו.
מדד הנטל הכספי
מדד הנטל הכספי הוא אינדיקטור נפוץ המנסה לשקף את רמת הנטל הכספי שיש לאזרחי המדינה בהתבסס על חובותיה של המדינה עצמה. במילים אחרות, אינדיקטור המציג את הנטל הכספי שיש לתושבי מדינה כתוצאה מהחבות שיש לממשלה.
כדי לחשב את זה, פשוט בצע את הנוסחה הבאה:
לפיכך, נקבל את הנטל הכספי של תושבי המדינה, מה שמאפשר לנתח אותה ולהשוות אותה עם מדינות אחרות. מדידה, כמטרה לכך, את רמת החבות הציבורית שבסופו של דבר משפיעה על האזרחים.