ניהול עושר מורכב מפיתוח אסטרטגיית השקעה, לאחר ניתוח מצב הלקוח ופרופילו, כדי לנסות להשיג את יעדיו הכספיים והחיוניים ובכך, את איזון המשאבים והצרכים העתידיים שלהם.
כדי לבצע ניהול עושר טוב יש לקחת בחשבון יעדי השקעה (בעיקר רווחיות וסיכון) והגבלות (זמן, מיסים, נזילות, חוקיות וסינגולריות).
לשם כך, רוב חברות ניהול העושר (הרוב המכריע באמצעות בנקים פרטיים) מפתחות תכנון עושר מורכב המתייחס להיבטים הבאים:
- יתרת לקוחות: מה יש לנו.
- מטרות: מה שאנחנו רוצים
- תכנית פיננסית: איך אנו משיגים את היעדים.
בניהול עושר נלקחים בחשבון הון אנושי, שהוא הכסף שאדם הולך להרוויח לאורך כל חייו, והון פיננסי שהוא הנכסים השוטפים של האדם.
1. יתרת לקוחות
בשלב ראשון מדובר באיסוף המידע המרבי מהלקוח ואז ביצוע השלכה של הכנסות והוצאות עתידיות.
מוכנים להשקיע בשווקים?
אחת המתווכות הגדולות בעולם, eToro, הפכה את ההשקעה בשווקים הפיננסיים לנגישה יותר. כעת כל אחד יכול להשקיע במניות או לקנות שברים של מניות עם עמלות של 0%. התחל להשקיע עכשיו עם פיקדון של 200 דולר בלבד. זכרו שחשוב להתאמן להשקעה, אך כמובן שכיום כל אחד יכול לעשות זאת.
ההון שלך נמצא בסיכון. עמלות אחרות עשויות לחול. למידע נוסף בקרו באתר stocks.eToro.com
אני רוצה להשקיע עם אטורולשם כך, על מנהל העושר לאסוף נתונים אישיים (גיל, מצב משפחתי או פרופיל סיכון), נתונים על נכסי הלקוח, כגון הנכסים הפיננסיים והלא פיננסיים שלך, בנוסף להכרת כספי הלקוח המוכנים להשקעה (הון פיננסי. ).
לבסוף, הנתונים הכספיים הכספיים, אשר יהיו תלויים במדינה המדוברת. מקובל כי גוש האירו משתמש במדד ההרמוני של מחירי הצרכן הצפויים.
דוגמה ליתרה של לקוח "x":
המצב הכספי הנקי לאורך חייו משקף את תחזית תזרים המזומנים על סמך הנתונים שמסר הלקוח. בתחזית זו נלקחים בחשבון כל ההכנסות וההוצאות הצפויות של הלקוח, ולכן בתחזית כל אחד מהם נאמד על בסיס הנתונים הכספיים הפיסקלים, בתקופה שבין 53 ל -90 שנה.
כפי שאתה יכול לראות, במצב הנוכחי אינך יכול לעמוד ביעדים הכספיים והחיוניים שלך להוציא 50,000 יורו בשנה. לכן הלקוח זקוק לתכנית פיננסית שנפרט בהמשך, בה השקעה בשווקים הפיננסיים תשיג רווחיות מספקת בכדי לעמוד ביעדיה.
לאורך כל התקופה, הלקוח יכול לשנות את יעדיו, ובמקרה זה יהיה צורך להעריך מחדש את המצב הכספי כולו ולבצע מחדש תכנון פיננסי מלא.
2. יעדי הלקוח
מטרת הלקוח מוגדרת בפגישות הראשונות עם מנהל העושר. במקרים רבים היא נוטה להיות כה שאפתנית, עד שגם על ידי פיתוח תוכנית פיננסית ניתן להגיע אליה. זה קורה במקרים רבים אצל לקוחות שמשיגים הכנסה גבוהה מאוד בפרקי זמן קצרים (כמו כדורגלנים) ובעלי רמת הוצאות גבוהה מאוד.
במקרה זה של לקוח "x", המטרה הכספית היא להוציא 50,000 אירו בשנה לאורך כל החיים (תמיד יש לקחת בחשבון את השפעת האינפלציה של 2%).
מטרה משנית: דיור. הלקוח מעוניין לגור בבית לאורך חייו עם אותם מאפיינים, מבחינת גודל ומתקנים.
3. תוכנית פיננסית בהתאמה אישית
כדי לעמוד ביעדי הלקוח, תוכננה תוכנית העברת נכסים, המשקיעה או משקיעה בנכסי הלקוח השונים.
מסיבה זו, בהזדמנויות רבות נועדה תוכנית להיפטר מנכסי נדל"ן, על מנת לבצע את ההשקעות המתאימות, העשויות להיות רווחיות יותר מאשר בתנאים הנוכחיים.
במקרה הנדון, הוחלט למכור את הבית שהלקוח שכר על מנת להשיג הון גדול יותר להשקעה ולהרוויח יותר מ- 12,000 אירו ברוטו לשנה שהלקוח מקבל כיום.
עם מבנה הנכסים החדש, המצב הכספי נטו עומד ביעדי המנדט. ברור שיש לפתח גם תוכנית פיננסית העומדת ברווחיות המינימלית הנדרשת.
במקרה שמניבים תשואות מעל המינימום הנדרש, ניתן לאזן מחדש את התוכנית הפיננסית ולהגדיל את ההוצאות השנתיות.
ניתן להגדיר תכנון מושלם כ:
עבור נישואין ללא יורשים, תכנון עיזבון מושלם יהיה שכאשר בן הזוג האחרון נפטר, האירו האחרון משמש לתשלום ההספד, לאחר ששניהם חיו ללא בעיות כלכליות.
הכנת המנדט על פי הפרופיל המצוין במבחן ההתאמה, התיק האסטרטגי:
- תיק שמרני: 25% נכסים כספיים, 50% הכנסה קבועה ו- 25% הכנסה משתנה (טווח מינימלי של הכנסה משתנה 15% ו 85% נכסים אחרים).
- תיק שמרני: 10% נכסים כספיים, 40% הכנסה קבועה ו- 50% הכנסה משתנה (טווח מינימלי של הכנסה משתנה 25% ו 85% נכסים אחרים).
- תיק אגרסיבי: 5% נכסים כספיים, 20% הכנסה קבועה ו- 75% הכנסה משתנה (טווח מינימלי של הכנסה משתנה 25% ומקסימום 100%).
תוכנית פיננסית: פיתוח תיק אסטרטגי וטקטי (פרופיל מתון)
תיק אסטרטגי
תיק קרנות ההשקעה צריך להיות תמציתי ואובייקטיבי. הוא מתוכנן על פי פרופיל הלקוח, תוך הקצאת משקולות שונות בקבוצות הנכסים (נכסים כספיים, הכנסה קבועה והכנסה משתנה).
החלוקה למקרה הנוכחי היא 10% בקרנות המוניטריות, 40% בקרנות הכנסה קבועה, 30% בקרנות הכנסה משתנה. קרנות ההשקעה המהוות חלק מהתיק האסטרטגי יכולות להיות קרנות השקעה מנוהלות באופן פסיבי, כלומר קרנות השקעה צמודות כגון תעודות סל, או קרנות השקעה מנוהלות באופן פעיל, כלומר קרנות מנוהלות שמטרתן היא לעלות על רווחיות מדדי המניות.
בדרך כלל נקבעים במנדט טווחי וריאציה בין המעמדות השונים כדי להיות מסוגלים לבצע שינויים בתיק הטקטי.
ארנק טקטי
התיק הטקטי הוא ההתאמות המתבצעות על פי תנאי השוק. אתה יכול לסובב את התיק האסטרטגי ב -20% בכל נכס, אם כי תמיד בטווחים שהוגדרו בעבר בתיק האסטרטגי.
לפיכך, בעקבות הדוגמה הקודמת, בהינתן תנאי שוק, הוקצה משקל גדול יותר לנכסים כספיים, תוך הפחתת הכנסה קבועה והכנסה משתנה, תוך חיפוש לעמוד ביעדי הלקוח ובהתאם לתנאי השוק הנוכחיים.